Szkoda całkowita samochodu - jak na niej nie stracić?

Bezpłatnie sprawdź, czy należy Ci się dopłata do odszkodowania

Szkoda całkowita – co to znaczy?

Co oznacza szkoda całkowita? To szkoda, w przypadku której samochodu nie opłaca się naprawiać lub naprawa jest niemożliwa do zrealizowania z przyczyn technicznych. Jak zapewne wiesz, sytuacja jest bardzo kiepska, jeśli ubezpieczyciel stwierdzi szkodę całkowitą. Stwierdzenie szkody całkowitej przez towarzystwo ubezpieczeniowe oznacza, że wypłacone Ci odszkodowanie będzie bardzo niekorzystne. Szkoda całkowita jak nie stracić? Najlepiej skorzystać z dopłaty, ale o tym piszemy w dalszej części artykułu.

 

Oczywiście towarzystwa ubezpieczeniowe stosują też spore zaniżenia w przypadku szkód częściowych, ale tam ich możliwości są nieco bardziej ograniczone. W przypadku szkody całkowitej towarzystwo ubezpieczeniowe może bardzo mocno zaniżyć kwotę odszkodowania, ale nie oznacza to wcale, że nie możesz nic z tym zrobić. Jeśli sporządzisz skuteczne odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, to możesz wywalczyć wyższą kwotę odszkodowania, a może Ci też przysługiwać dodatkowa kwota, z która jest związana utrata wartości handlowej pojazdu.

Bezpłatnie pobierz odwołanie od szkody całkowitej

Czy szkoda całkowita jest uwarunkowana prawnie?

Szkoda całkowita nie ma osobnego artykułu w kodeksie cywilnym, który by ją regulował, ale treść §1 art. 363. z Kodeksu cywilnego ma bardzo duże znaczenie w kontekście postrzegania zasadności orzeczenia szkody całkowitej. 

 

Co dokładnie można znaleźć w treści tego artykułu? Stanowi on, że poszkodowany ma prawo, żeby wybrać sposób, w jaki podmiot zobowiązany ma naprawić szkodę – przywrócić stan poprzedni lub zapłacić odpowiednią sumę pieniężną. Jednakże roszczenie może być ograniczone do zapłacenie sumy pieniężnej, jeśli przywrócenie stanu poprzedniego byłoby nadmiernie trudne lub nadmiernie kosztowne. 

 

Właśnie taka sytuacja ma miejsce w przypadku szkody całkowitej – naprawa jest nadmiernie trudna (niemożliwa) lub zbyt kosztowna. 

Kiedy jest szkoda całkowita?

Szkoda z całkowita jest wtedy, kiedy naprawa pojazdu jest niemożliwa lub koszt naprawy pojazdu byłby nadmiernie wysoki. Ma to związek z tym, że odszkodowanie z OC sprawcy ma Ci wynagrodzić szkodę, ale w taki sposób, jakby ona nigdy nie zaistniała. Odszkodowanie odpowiedzialności cywilnej nie może służyć wzbogaceniu, bo byłoby to niezgodne z jego celem. 

 

Naprawa może też być niemożliwa, bo np. na rynku nie ma już części, które pozwoliłyby doprowadzić samochód do stanu sprzed wypadku.

 

Jeśli zaś chodzi o szkodę całkowitą z AC, to tam obowiązują nieco inne zasady, ponieważ jest to polisa dobrowolna, a zatem nie jest ona regulowana przez przepisy kodeksu cywilnego w zakresie, w którym konkretne kwestie są wyjaśnione w OWU polisy.

 

Oczywiście szkoda całkowita jest bardzo niekorzystna, ale możesz się starać o dopłatę do odszkodowania. Dzięki takiemu rozwiązaniu szybko zyskasz dodatkowe pieniądze, nie ponosząc przy tym żadnych kosztów i ryzyka.

Bezpłatnie sprawdź, czy należy Ci się dopłata do odszkodowania

Szkoda całkowita – ile procent?

Jeśli likwidujesz szkodę z polisy OC sprawcy, to wówczas nie ma żadnych wątpliwości – ubezpieczyciel może orzec szkodę całkowitą, kiedy koszty naprawy będą wyższe niż wartość pojazdu sprzed szkody.

 

W przypadku szkody całkowitej z polisy AC jest zupełnie inaczej, bo to zapisy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia determinują, od jakiej wartości procentowej towarzystwo ubezpieczeniowe może orzec szkodę całkowitą. 

 

W przypadku zdecydowanej większości polis AC znajdziesz warunki, zgodnie z którymi szkoda całkowita może być orzeczona, jeśli koszty naprawy pojazdu przekraczają od 60% do 80% jego wartości. W tym zakresie możliwe jest rozpoczęcie progu minimalnego, a zatem jeszcze wyższe koszty naprawy oczywiście również będą oznaczać szkodę całkowitą.

Szkoda całkowita – ile dostanę?

Jeśli chcesz wiedzieć, ile dostaniesz za szkodę całkowitą, to musisz wiedzieć, że będzie to kwota, którą towarzystwo ubezpieczeniowe wyliczy metodę dyferencyjną. 

 

Na czym polega ta metoda? Rzeczoznawca pracujący dla ubezpieczyciela wyliczy cenę auta przed szkodą według wartości rynkowej i odejmie od niej wartość wraku pojazdu. 

 

Jak wygląda rozliczenie szkody całkowitej w przypadku polisy AC? Dokładnie tak samo – tam również jest wykorzystywana metoda dyferencyjna.

Szkoda całkowita z OC sprawcy – jak to wygląda w praktyce?

Jako przykład przytoczymy tutaj sytuację, w której osoba poszkodowana uderzyła w przydrożny słup. Było to spowodowane sytuacją drogową, a konkretnie zachowaniem sprawcy kolizji. Ubezpieczyciel orzekł w tym przypadku szkodę całkowitą i podwódka tego nie kwestionowała. Co więcej, ubezpieczyciel odmówił wypłacenia jakiegokolwiek odszkodowania za powstałą szkodę, ponieważ rzekomo zdarzenie nie miało związku z odpowiedzialnością ubezpieczeniową, jaką pozwane towarzystwo ubezpieczeniowe obejmowało sprawcę wypadku. 

 

Towarzystwo ubezpieczeniowe wystosowało takie stanowisko, ponieważ według opinii rzeczoznawcy charakter i rodzaj uszkodzeń w samochodzie powódki nie korelowały z uszkodzeniami, jakie stwierdzono w samochodzie sprawcy. 

 

Sąd nie zgodził się z tym stanowiskiem i zasądził na rzecz powódki odszkodowanie, jednocześnie przyznając pozwanemu TU słuszność w tym zakresie, że szkoda powinna być zakwalifikowana jako szkoda całkowita. Co do kwestii tego, czy ubezpieczony rzeczywiście wyrządził szkodę sąd nie miał wątpliwości, ponieważ biegły sądowy logicznie uzasadnił, że do zdarzenia rzeczywiście mogło dojść w sposób, który opisywała powódka.

 

Wyliczenia biegłego sądowego wskazywały, że rynkowa wartość samochodu przed powstaniem szkody wynosiła 33 600,00 zł i właśnie ta kwota stanowiła granicę odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego wobec poszkodowanej. 

 

Koszt naprawy został przez biegłego ustalony na kwotę 51 151,42 zł, czyli znacznie powyżej odpowiedzialności TU. Naprawa byłaby zatem nieuzasadniona ekonomicznie. Sam wrak zaś miał wartość 11 900 zł.

 

Jeśli zaś chodzi o wyliczenia rzeczoznawcy z TU, to te były dla poszkodowanej mniej korzystne. Wartość samochodu przed szkodą odpowiadałaby kwocie 32 100 zł, wartość wraku 15 400 zł, a koszty naprawy 46 995,53 zł. 

 

Sąd przyznał poszkodowanej odszkodowanie w kwocie 21 700 zł wraz z odsetkami. Kwota ta stanowiła różnicę między wartością pojazdu sprzed powstania szkody a wartością wraku, sąd przyjął oczywiście wartości, które wskazał biegły. 

 

Dane pochodzą z wyroku z uzasadnieniem Sądu Rejonowego w Gorzowie Wielkopolskim z dnia 27 stycznia 2017 roku (X C 156/16)

Szkoda całkowita – co z autem zastępczym?

Po szkodzie całkowitej może Ci przysługiwać samochód zastępczy. Sąd Najwyższy wydał nawet uchwałę w tej sprawie. Zgodnie z tą uchwałą towarzystwo ubezpieczeniowe musi zapewnić Ci samochód zastępczy, o ile jego użytkowanie jest dla Ciebie celowe.

 

Co to dokładnie znaczy? Oznacza to tyle, że dostaniesz samochód zastępczy, jeśli musisz np. codziennie zawieźć dziecko do szkoły lub dojeżdżać do pracy. Co więcej, wynajęcie samochodu zastępczego powinno być ekonomicznie uzasadnione, a zatem taki samochód powinien być podobny klasą i właściwościami do Twojego samochodu.

Szkoda całkowita – co z wrakiem?

Oczywiście pozostałości pojazdu są Twoją własnością. Możesz z nimi zrobić co zechcesz, ale pamiętaj, że nie możesz po prostu trzymać wraku na swojej posesji, nie płacąc składki OC. Jeśli pojazd uległ zniszczeniu bądź jego naprawa byłaby nieuzasadniona ekonomicznie, to możesz:

 

• naprawić pojazd (prawdopodobnie będzie to mało opłacalna opcja, jeśli nie jest to pojazd sentymentalny),
• sprzedać wrak,
• zezłomować wrak.

Jak nie stracić na szkodzie całkowitej?

Jeśli liczysz na wypłatę odszkodowania w wyższej kwocie, to tak naprawdę masz tylko 3 opcje. Pierwsza z nich to odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. Niestety takie odwołanie wcale nie musi Ci przynieść pozytywnych efektów i prawdopodobnie nie zmieni faktu, że nie będzie Cię stać na naprawę samochodu. 

 

Druga opcja to wkroczenie na drogę sądową po zatrudnieniu adwokata lub radcy prawnego. Niestety ta opcja ma wiele wad. Spory sądowe mogą się ciągnąć miesiącami, a nawet latami. Co więcej, korzystanie z usług adwokata lub radcy prawnego wiąże się ze sporymi opłatami za każdą godzinę pracy i dodatkowym honorarium za wygranie sprawy. Nawet jeśli prawnik przegra, to i tak będzie trzeba zapłacić za godziny jego pracy.

 

Trzecia opcja to dopłata do odszkodowania. Dzięki takiemu rozwiązaniu możesz bardzo szybko otrzymać dodatkowe pieniądze, które wykorzystasz, jak tylko zechcesz. Taka dopłata z pewnością przybliży Cię do zakupu nowego samochodu lub naprawy uszkodzonego, jeśli ma on dla Ciebie ogromne znaczenie i chcesz się podjąć takiej naprawy.

 

Wystarczy, że wyślesz dokumentację do analizy, a my bezpłatnie sprawdzimy, czy należy Ci się dopłata do odszkodowania. Analiza nie potrwa dłużej niż 3 dni robocze. Dopłata to gwarancja spokoju – to my będziemy toczyć spór z ubezpieczycielem. Całe ryzyko bierzemy na siebie, a Ty możesz korzystać z dodatkowych pieniędzy. 

 

Bezpłatnie sprawdź, czy należy Ci się dopłata do odszkodowania

Źródła

Kodeks cywilny

Wyrok Sądu Rejonowego w Gorzowie Wielkopolskim z dnia 27 stycznia 2017 roku (X C 156/16)